出海业务全球收付款的流程方案。

在裸辞成为自由职业者之前，我副业做过一段时间的小程序业务，对接的微信支付，面向国内用户收款。
做过国内业务的朋友应该清楚，要对互联网产品实现商业化，一般需要注册一个公司主体，然后开通对公银行账户，再开通微信支付 / 支付宝之类的第三方收款渠道。
给自己的业务产品对接第三方支付平台，用户在线支付的钱，进入到微信支付 / 支付宝的商业账户，再提现到公司的对公账户。此为完整的收款流程。
从公司对公账户，以发工资或者借贷的形式，把钱发到员工银行卡，或者转账到法人账户。可以理解为个人对收款资金的消费途径。
随着 AI 的爆发，国内备案政策收紧，国内业务越来越难做，很多人选择出海。
出海的第一步，要搞定全球收款的问题，需要有一个账户，接受全球用户的付款。
如果做的是出海 SaaS 产品，收款消费流程跟国内业务的流程基本一致，只是企业主体 / 对公账户 / 第三方支付平台 / 提现转账的对象有所不同。
用一张图来表示出海 SaaS 业务的收款 / 消费流程如下：

拆解成两个核心链路：

如何全球收款
如何消费收款账户内的资金

来详细讲解我是如何跑通全球收付款流程的。

如何全球收款

1. 注册一个境外公司

开通全球收款渠道之前，需要有一个境外主体。开通境外主体的方式很多，如果人在境外，操作起来会比较方便。如果人在境内，可以选择代理网站注册，或者淘宝代注册的方案。
境外主体注册地，可以根据实际需求选择，如果没有特别的要求，可以选择注册英国或美国公司。

淘宝找代理，代注册美国公司

这种方案我没有实践过，身边有些朋友走的是此方案，淘宝找个代理，交 2000 多元人民币，2 个礼拜左右，可以注册下来一个美国公司。

使用代理网站，自助注册英国公司

我选择的是此方案，自助注册英国公司，相对来说较为简单。
使用以下代理网站，创建账户，扫描护照，全流程在网站上完成，会收到邮件验证资料。注册费用在几十刀，顺利的话，一个多礼拜可以注册下来。
https://www.1stformations.co.uk/

可以根据网站上的指引进行注册，或者搜一下注册教程。

2. 申请一张境外手机卡

很多地方需要验证境外手机号，所以需要申请一张境外手机卡，在境内可以正常接收短信验证的就行。
在淘宝搜索“giffgaff”，购买一张英国手机卡，邮寄到家后，进入官网激活。
https://www.giffgaff.com/

在官网买最低的套餐即可，大概在 6 英镑每月。
激活之后，就可以在境内接收全球各类产品的短信验证了。

3. 开通境外银行账户

使用 Wise 开通对公账户

在第 1 步注册成功英国公司后，邮件会收到英国公司的注册资料，包括主体名 / 主体营业号 / 主体地址等信息。
拿这些信息，在 Wise 申请开通英国银行账户。
https://wise.com/

从 2023 年底开始，Wise 政策收紧，英国公司开通对公账户需要等待，我差不多花了 1 个月，才被允许开通对公账户，现在可能会更难开，需要多试。

使用万里汇开通对公账户

如果 Wise 限制英国公司开户，可以把万里汇作为备选方案。万里汇是阿里巴巴旗下的产品，开户相对会容易一些。
https://www.worldfirst.com/uk/

无论 Wise 还是万里汇，开通成功后，你的英国公司就拥有了一个企业对公账户。可以选择不同的币种开通不同的账户。
比如你可以选择开通一个美元账户，一个英镑账户，一个欧元账户，用于外币收款。

4. 开通第三方支付平台收款商户

在开通企业对公账户成功之后，你就可以去申请第三方支付平台商户了。首选 Stripe。
https://stripe.com/

在 Stripe 新建商户，需要填写公司基本信息，法人姓名 / 地址，公司开展的业务说明等信息。
一个 Stripe 账户，可以开通多个收款商户，可以复用同一个主体信息。如果你的业务产品线比较多，可以创建多个 Stripe 商户，为每个产品对接一个 Stripe 商户，减少鸡蛋放在同一个篮子的风险。

有公司主体和对公账户的前提下，创建 Stripe 商户一般很快就能审核通过。有可能会要求你上传地址证明文件，直接用公司的注册地址就行。
除了 Stripe，也有其他一些第三方支付平台可以作为备选，比如：

Lemon Squeezy
Payoneer
Paddle

选择适合你的支付平台，按照官网指引操作，可以多开几个放着，以备不时之需。

5. 通过 SaaS 产品收款

通过前面四个步骤，你已经开通了境外主体和境外银行账户，并且有了第三方支付平台收款商户。
接下来，就可以在你的 SaaS 产品中，对接第三方支付平台的收款 API，接收全球用户的付款了。
一个 Web 类型的 SaaS 产品，要实现对用户收款，一般会创建一个 Pricing 页面，列出几个付费套餐和对应的权益，如果用户认可你的服务，就会选择付费购买。
Stripe 支持订阅支付模式，用户输入自己的信用卡卡号订阅服务，每个月扣款日自动扣款，就相当于国内的小米电视会员按月订阅，免密代扣模式。
但是微信支付开通免密代扣的门槛非常高，Stripe 则简单多了。
在你的 SaaS 产品中，优先选择按月 / 按年的订阅支付方案，可以有效增加收入（相比于一次性付费）。

下载 Stripe 手机 App，开启接收通知，每当有用户在你的 SaaS 产品付费，你就会收到通知。

6. 资金提现

当你使用第三方支付平台收款一段时间后，你的第三方支付商户账户中，就会有一定的资金积累。
你可以选择将资金提现到你的境外银行账户中。一般需要选择提现的币种，设置成按时 / 按金额自动提现，或者手动提现。
第三方平台会在扣除掉一定的手续费之后，把资金转账到你公司的对公银行账户。这个过程涉及到跨境转账，换汇 / 清算等流程，耗时稍微有点久，一般在 3-5 个工作日，提现的资金才会到账。可以在 Wise 网页版，查看账户余额和提现记录。

至此，全球收款的流程就走完了。你可以开展你的 SaaS 业务，面向全球市场，找到目标用户，让用户喜欢你的产品，并为之付费。
所有的收入，都会进入到你在境外的对公银行账户中。

如何消费收款账户内的资金

前面几个步骤，讲完了全球收款的完整流程。如果业务开展顺利的话，你的境外对公银行账户会有一定的资金积累。
接下来，就可以考虑如何消费这些资金了。
消费的方式有很多种，最常见的几种消费方案：

使用境外对公银行账户的钱，购买商品 / 服务
境外对公账户的钱，转到境外个人账户，在境外消费
境外对公账户的钱，转到境外个人账户，绑定微信支付，在境内消费
境外对公账户的钱，转到境外个人账户，再转到境内个人账户，在境内消费

1. 使用境外对公银行账户的钱，购买商品 / 服务

Wise 除了可以开通企业对公账户之外，也支持开通个人账户。
企业 Wise 账户，可以为法人或者团队，开通多张物理卡或数字卡。
数字卡可以直接绑定到 Apple 钱包进行消费，或者在线支付 SaaS 产品，比如 ChatGPT / Claude 的会员订阅服务等。

Wise 的物理卡我申请了邮寄，一直没收到。但是 Wise 的数字卡，我已经用来支付常用的境外服务，比如 OpenRouter / Serper 这些。
对于 SaaS 业务的一些开销，通过数字卡支付，直接从 Wise 对公账户扣除了，省去了转入转出的麻烦。

2. 境外对公账户对钱，转到境外个人账户，在境外消费

对于出国旅游这类场景，我们可能希望把境外对公账户的钱，转账到个人银行卡，直接在境外线下消费。
首先，需要申请境外的个人银行卡。这里推荐三个方案：

新加坡华侨银行（OCBC）

人在境内，下载 OCBC 银行 App，在线申请，一周内可以开通个人银行账户。可以选择邮寄实体卡，但是境内收件走的是平邮，可能会收不到。
我至今还未收到 OCBC 实体卡，但不影响在  OCBC App 内在线消费。

中国银行香港（BOCHK）

需要去香港办理，如果去银行柜台办理，需要准备各种资料，比如富途的投资记录，银行流水等，有可能会被拒绝开户。（我 9 月份去香港中国银行柜台办理被拒了）
另一种稳妥的方式是，人在香港，连上香港 Wifi，下载 BOCHK App，在线申请，快速开通个人银行账户。
然后再去柜台补个签名，就可以正常使用了。
在柜台请他们修改邮寄实体卡的方式，寄挂号信。（即使改了邮寄方式，在境内也有可能收不到实体卡。我至今未收到T_T，但不影响银行账户的使用）

众安银行（ZA Bank）

申请比较简单，人在香港，连上香港 Wifi，下载 ZA Bank App，在线申请，快速开通个人银行账户。
在 App 申请邮寄实体卡，在境内三天左右就可以收到。
除了以上三种方案，还有朋友会去香港开通汇丰银行账户，我没试过就不做过多阐述。
有条件的情况，建议多开几家银行账户，以备后续使用。
以上任意一家银行账户，都能接收 Wise 对公账户转账，Wise 会自动进行换汇，扣除一定的手续费，资金转账实时到账。

以上开通的境外银行账户，可以在线支付各类 SaaS 产品。也可以选择实体卡消费，既能刷卡支付，也支持 ATM 取现。
如果在境外使用 ZA Bank 实体卡消费，需要在 ZA Bank App 开启海外旅游选项。

3. 境外对公账户的钱，转到境外个人账户，绑定微信支付，在境内消费

境外习惯信用卡支付，而在境内大家更喜欢微信 / 支付宝支付。
如果习惯使用微信支付，可以在微信搜索框输入“香港钱包开通”，进入自助开通页面，选择“绑定香港发行的银行账户”，绑定上面开通的中银香港卡，就可以开通香港钱包。

在微信支付服务页，切换钱包地区，选择“香港钱包”，可以用于常用场景的支付，比如在线购买机票 / 火车票，美团点外卖，瑞幸喝咖啡等。境内消费的大部分场景，香港钱包都支持。

稍微遗憾的是，香港钱包绑定 ZA Bank，需要验证香港身份证，如果我们没有香港身份证，只能绑定中银香港卡，再把 ZA Bank 的钱转到中银香港卡，通过香港钱包在微信消费。

4. 境外对公账户的钱，转到境外个人账户，再转到境内个人账户，在境内消费

可能有人会有这类需求，需要用境内银行卡扣房贷，想把境外个人账户的钱，转到境内银行卡。
这个方案我没有实践过，但是看中银香港 App，有一个“中银快汇”的功能，可以转账到境内银行卡。另外还有一个“开户易”功能，支持汇款到广东省内中国银行的同名账户。
如果使用 ZA Bank 或者其他香港银行账户，可以通过“熊猫速汇”之类的产品，汇款到境内银行卡。
有需求的朋友，可以自行尝试。

没有境外银行账户，如何给境外产品付款

如果你还没有境外银行账户，但是需要给 ChatGPT / Claude 之类的产品付款，以订阅他们的会员服务。
你可以选择申请虚拟信用卡。
推荐使用 WildCard 这个产品，不仅支持虚拟信用卡，还提供虚拟手机号用于接收验证短信，以及安全的网络环境解决风控问题。
可以使用我这个推荐链接：
https://bewildcard.com/i/IDOUBI
注册 WildCard 服务，申请一张虚拟信用卡，使用支付宝充值，然后就可以给各类境外 SaaS 产品付费了。

总结

通过这篇文章，介绍了我这一年来做境外 SaaS 业务，从全球收款，到全球消费的完整流程。踩了不少坑，也总结了很多宝贵的经验，希望对即将开始做出海业务的朋友有所帮助。
秉持 Build in Public 的理念，同步一下我这一年来做 SaaS 业务的收入情况。
一年来的累计收入不到 1 万美元。

MRR(月度经常性收入) 最近突破了 1 千美元。

之前做 ThinkAny 这个项目的时候，有段时间 token 消耗和服务器流量费用特别高，一直在用境内的个人信用卡支付开销。境外收款账户里的钱属于纯收入，没有覆盖支出，算上成本的话，谈不上赚到钱，一年下来整体收支平衡。
虽然跟身边其他做出海业务的朋友相比，我的这点收入微不足道，但是对我个人而言，算是迈出了出海的第一步，收款 / 消费流程闭环，积累了很多认知，也增加了我对出海业务的信心。
接下来，我会继续优化我的 SaaS 产品，寻找目标用户，努力实现收入增长，争取早日达成 MRR 1 万美元的目标。

最后

如果你想开始做出海 SaaS 业务，可以参考本文先搞定全球收款链路。
如果你不知道如何做出一个 SaaS 产品，可以看一下我开源的这几个项目，有完整的 SaaS 产品模版，支持 Stripe 支付，可以一键部署，快速上线跑通收款流程。

https://github.com/all-in-aigc

转自：https://mp.weixin.qq.com/s/F_PGSym4re3V2H7mIEanpQ